정기예금 금리 0.1% 차이, 1억원이면 정말 갈아탈 만큼 클까?

9월 04, 2026

예금을 찾다 보면 연 3.0%와 3.1%가 나란히 보입니다. 숫자만 보면 0.1은 별것 아닌 것 같다가도, “그래도 1억원이면 차이가 꽤 나지 않을까?” 싶습니다.

결론부터 계산해 보겠습니다.

1억원을 1년 동안 맡길 때 금리 0.1%포인트 차이는 세전 10만원, 일반 과세 후에는 약 8만4,600원입니다. 새로 넣을 돈이라면 조금 더 비교할 이유는 되지만, 이미 가입한 예금을 중간에 깨고 옮길 정도인지는 전혀 다른 문제입니다.

중도해지로 잃는 이자가 8만4,600원보다 크다면 더 높은 금리를 찾아 움직이고도 오히려 손해일 수 있으니까요.

정기예금 갈아타기 계산, 내 조건으로 직접 비교해 보기

원금과 기존 금리, 지난 기간, 중도해지이율, 새 금리를 넣으면 같은 만기 시점의 세후 예상액을 비교할 수 있습니다. 은행 앱에서 오늘 해지할 때의 실제 수령액을 확인했다면 그 금액을 넣는 편이 더 정확합니다.

정기예금 갈아타기 계산기를 새 창에서 열기

계산 결과는 월수 기준 단리 추정입니다. 실제 금액은 상품별 일수 계산, 우대조건, 세금과 반올림 방식에 따라 달라질 수 있습니다.

0.1%가 아니라 0.1%포인트 차이다

연 3.0%에서 3.1%로 올라가는 것은 예금금리가 0.1%포인트 높아진 것입니다. 3.0%의 0.1%만큼 늘어난 것과는 다릅니다.

1년짜리 단리 예금의 차이는 다음처럼 간단히 계산할 수 있습니다.

원금 × 금리 차이 ÷ 100

1억원이라면:

100,000,000원 × 0.1 ÷ 100 = 100,000원

일반적인 과세 예금은 이자에 소득세 14%가 원천징수되고, 원천징수 소득세의 10%가 개인지방소득세로 붙습니다. 합치면 흔히 말하는 15.4%입니다. 따라서 세후 차이는:

100,000원 × (1 - 0.154) = 84,600원

국세청의 금융소득 안내는 일반 이자소득의 원천징수세율을 14%로 설명하고, 지방세법 제103조의13은 그 소득세액의 10%를 개인지방소득세로 특별징수하도록 정합니다.

다만 비과세·세금우대 상품이나 금융소득 종합과세 대상 등은 실제 세금이 달라질 수 있습니다. 아래 숫자는 일반 과세 15.4%, 1년 단리를 가정한 비교값입니다.

원금별로 보면 이만큼 차이 난다

원금	0.1%p 차이	0.3%p 차이	0.5%p 차이
1천만원	8,460원	25,380원	42,300원
5천만원	42,300원	126,900원	211,500원
1억원	84,600원	253,800원	423,000원

표의 금액은 모두 세후 차이입니다. 기간이 6개월이라면 단순 비교값은 대략 절반이 되고, 2년이라면 상품의 이자 계산 방식과 세금 납부 시점을 다시 봐야 합니다.

여기서 중요한 점이 하나 있습니다. 이 표는 조건이 완전히 같은 두 새 예금을 비교할 때 가장 쓸모가 있습니다. 한 상품은 12개월 금리이고 다른 상품은 6개월 금리라면 숫자를 그대로 나란히 놓을 수 없습니다.

새로 가입한다면 0.1%포인트도 챙길 만하다

아직 어디에도 묶이지 않은 돈이라면 비교는 어렵지 않습니다. 같은 기간, 같은 원금, 같은 이자 지급 방식에서 실제 받을 수 있는 금리가 더 높은 쪽을 찾으면 됩니다.

다만 광고에서 크게 보이는 최고금리만 보면 곤란합니다. 급여이체, 카드 사용, 첫 거래, 앱 전용 가입 같은 우대조건을 다 채워야 받을 수 있는 금리일 수 있기 때문입니다.

다음 항목을 같은 줄에 놓고 비교하는 편이 좋습니다.

우대조건 없이 받는 기본금리
내가 실제 충족할 수 있는 우대금리
6개월·12개월 등 가입 기간
가입 금액의 최소·최대 한도
단리·복리와 이자 지급 시점
중도해지이율과 만기 후 이율
예금자보호 대상 여부

은행과 저축은행 상품은 금융감독원의 금융상품 한눈에에서 먼저 비교할 수 있습니다. 다만 공시 시차나 조건 변경이 있을 수 있으니 가입 버튼을 누르기 전에는 해당 금융회사의 최신 상품설명서와 약관을 한 번 더 확인해야 합니다.

이미 가입한 예금이라면 이야기가 완전히 달라진다

예금에 가입한 지 몇 달 지난 뒤 더 높은 금리를 발견하면 마음이 흔들립니다. 이때는 새 금리 차이만 계산하면 안 됩니다.

가상의 예를 들어보겠습니다.

원금: 1억원
기존 예금: 연 3.0%, 1년 만기
현재: 가입 후 6개월 경과
가정한 중도해지이율: 연 0.5%
새 6개월 예금: 연 3.5%

기존 예금을 만기까지 유지하면 세전 이자는 300만원입니다.

반면 지금 해지해 지난 6개월에 연 0.5%만 적용받는다고 가정하면 이자는 25만원입니다. 그 돈을 연 3.5%짜리 6개월 예금으로 옮겨도 새 이자는 175만원입니다.

중도해지 이자 25만원 + 새 예금 이자 175만원 = 세전 200만원

겉으로는 새 금리가 0.5%포인트 높지만, 기존 예금을 유지할 때보다 세전 100만원이 적습니다. 더 높은 금리로 옮겼는데도 손해가 난 셈입니다.

물론 이 숫자는 원리를 보여주기 위한 가상 예시입니다. 실제 중도해지이율은 금융회사, 상품, 가입일, 경과 기간마다 다르고 일수 계산도 달라질 수 있습니다. 새 상품의 6개월 금리가 광고에 나온 12개월 금리와 같다는 보장도 없습니다.

따라서 기존 예금을 갈아탈 때는 계산기를 먼저 두드리기보다 앱이나 창구에서 오늘 해지하면 실제로 받는 원금과 이자를 조회하는 것이 가장 정확합니다. 그 금액에 새 예금의 같은 잔여 기간 세후 이자를 더해, 기존 만기 예상액과 비교하면 됩니다.

1억원을 넣는다면 예금보호도 숫자를 딱 맞추면 안 된다

예금보호한도는 2025년 9월 1일부터 5천만원에서 1억원으로 올라갔습니다. 그런데 “1억원짜리 계좌 하나가 모두 보호된다”라고만 기억하면 한 가지를 놓칠 수 있습니다.

금융위원회 예금보호한도 Q&A에 따르면 보호한도는 금융기관별로 1인당 원금과 소정의 이자를 합쳐 1억원입니다. 같은 은행에 예금계좌가 여러 개라면 따로 계산하지 않고 합칩니다.

그래서 보호 범위 안에 여유 있게 두려면 원금만 정확히 1억원을 넣기보다, 같은 금융기관의 다른 예금과 앞으로 붙을 이자까지 함께 생각해야 합니다. 또 펀드처럼 운용실적에 따라 금액이 달라지는 상품 등은 예금자보호 대상이 아닐 수 있으므로 상품에 표시된 보호 여부를 확인해야 합니다.

내가 실제로 결정할 때는 이 순서면 된다

새 돈인가, 이미 예금에 묶인 돈인가?
새 돈이면 같은 조건의 세후 이자를 비교하고, 기존 예금이면 실제 중도해지 예상액부터 확인합니다.
최고금리가 아니라 내가 받을 금리인가?
충족하기 어려운 우대조건은 빼고 계산합니다.
기간이 같은가?
6개월 금리와 12개월 금리를 그대로 비교하지 않습니다.
세후 차이가 움직일 만큼 큰가?
원금 1억원·1년·0.1%포인트 차이는 일반 과세 후 약 8만4,600원입니다. 계좌 개설 수고와 자금 관리 편의도 함께 생각합니다.
보호 한도 안인가?
같은 금융기관의 원금과 소정의 이자를 모두 합쳐 확인합니다.

결국 0.1%포인트는 작지만, 무시할 돈도 아니다

새로 가입할 예금을 고르는 중이라면 같은 조건에서 8만4,600원을 굳이 포기할 이유는 없습니다. 몇 분 더 비교해 받을 수 있다면 충분히 의미 있는 돈입니다.

하지만 이미 굴러가고 있는 예금을 깨는 순간에는 계산의 기준이 달라집니다. 새 금리의 화려한 숫자보다, 지금 해지해서 실제로 받는 금액이 먼저입니다.

정기예금 비교는 최고금리를 찾는 게임처럼 보이지만, 사실은 조건을 같은 선에 놓는 작업에 가깝습니다. 0.1%포인트를 챙기되 그보다 큰 중도해지 손실과 보호 범위를 놓치지 않는 것, 그 정도면 꽤 괜찮은 선택입니다.

확인한 자료

자료는 2026년 9월 4일 확인했습니다. 이 글은 일반적인 계산과 판단 기준을 정리한 정보이며 특정 상품의 가입을 권유하지 않습니다. 금리·세금·중도해지 조건은 개인과 상품에 따라 달라질 수 있으므로 가입 또는 해지 전 해당 금융회사의 최신 설명을 확인하세요.

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